主题：装修贷款利率实际较高 贷款买房留钱装修划算

买房和装修是许多人重点需要考虑的两件大事，但是钱毕竟有限，可能买了房就没有足够的钱装修，到时候说不定需要贷款。但是，从目前市场上的利率情况来看，房贷的利率相对是最低的。而装修贷款，无论是抵押贷款还是信用贷款，利率都有一定上浮，基本高于房贷。在这样的情况下，建议市民贷款买房，留钱装修。另外，如果非要贷款装修，也要看清楚利率的计算方式，贷款之前，先算一下总利息，因为说不定看上去总利率较低的贷款，实际利息却更高。
3年利息15% 看着挺便宜 少算一笔账 实际高于18%
王先生手头有100万元，近期已经购房，在交了定金之后，王先生正犹豫着如何分配手头的资金。王先生的房子总价正好约100万元，未来，在房子交付之后，王先生还计划用15万元进行简单装修。算来算去，王先生手头的钱就差这15万元。究竟是一次性支付房款，以后装修贷款呢，还是申请部分房贷，手头留15万元装修呢？王先生有点犹豫不决。为此，王先生特意到银行打听哪种方式划算。
根据银行工作人员介绍，该行的装修贷款3年的利率一共是10%左右，不过，由于是信用贷款，所以需要向担保公司提供5%左右的担保费，这样算下来，总利率在15%左右，比起商业住房贷款3年的18.45%（3年期贷款年利率为6.15%），少了3个多百分点。如果申请到15万元的装修贷款，可以减少不少还贷压力。王先生觉得自己省到了一笔很是兴奋。
但王先生静下心来计算的时候，却发现不是这么回事了。按照装修贷款利率，利率为3年10%，那么3年的总利息为15000元。但是，装修贷款还需要给担保公司5%的担保费，费用为7500元，加起来等于总利息为22500元。另一方面，申请房贷的话，看起来3年利息为18.45%，应该高于装修贷款，但等额本息实际总利息却是14645.72元，而等额本金的 利息更是只有14221.88元。两者相差了近8000元
15%何以会大于18%呢？其实，这里有笔账少算了，就是5%的担保费。原来，担保费是根据你第一次贷款的时候一次性收取的，实际上每年都要承担5%。这样计算下来，3年装修贷款的实际利率应为15%+10%=25%。而房贷的利息是根据剩余贷款本金来计算的，由于你每月还款的时候，欠银行的本金在不断递减，所以未来需要支付的利息也在递减。以3年期15万元等额本息的方式计算，每月共需要偿还本息4573.49元，其中第一个月的时候，需要偿还利息768.75元，而到最后一个月，欠银行的本金只剩下4550.17元，利息也只需要偿还23.32元。
王先生的事例告诉我们，所谓的“低利率贷款”其实并不一定省钱，在相同的条件下，如果真的缺少资金，还是申请房屋贷款比较好。